Tous les dégâts causés par le vent ou une tempête peuvent être pris en charge par l’assurance multirisques habitation (MRH). Mais comment fonctionne l’assurance dégâts tempête habitation, et surtout, entraîne-t-elle des surcoûts ? Explications par Mon Gustave.
Qu’est-ce qu’une assurance dégâts tempête ?
Une assurance dégâts tempête est simplement une garantie souvent incluse dans une assurance multirisques habitation (MRH). Elle vous couvre en cas de dommages causés par une tempête sur votre bien immobilier. Une tempête étant caractérisée par des vents violents, voire un ouragan.
Attention toutefois, contrairement à la garantie catastrophes naturelles, la garantie tempête n’est pas obligatoire. Autrement dit, la compagnie d’assurance ne doit pas prévoir obligatoirement une garantie tempête. Ainsi, lorsque vous comparez les assurances habitation sur Mon Gustave, assurez-vous que cette option est incluse dans le contrat proposé. Vérifiez en outre, lors de votre comparatif Mon Gustave, que la garantie tempête n’entraîne pas de surcoûts.
Autre différence majeure : la garantie catastrophes naturelles ne fonctionne que lorsque l’événement a été reconnu comme une catastrophe naturelle par les autorités. Ce n’est pas le cas de l’assurance dégâts tempête, qui fonctionne sans cette condition.
Que couvre une garantie tempête assurance habitation ?
Les dégâts couverts par le dégât tempête assurance
La garantie tempête d’une assurance habitation va prendre en charge tous les dégâts causés à votre bien en cas de tempête, cyclone, vents violents et ouragan. Plus précisément, les dommages couverts par la garantie tempête sont :
- l’action directe du vent ou du choc d’un objet renversé par le vent (par exemple des façades ou des toitures endommagées par la chute d’un arbre)
- l’humidité due à de fortes pluies, la neige ou la grêle ayant pénétré à l’intérieur de la maison
- le choc de la pluie ou de la grêle sur le toit
- le poids de la neige ou de la glace sur la toiture
- d’autres dommages indirects comme les frais de relogement, les honoraires d’experts, etc.
Les dégâts non couverts par l’assurance dégâts tempête
La garantie tempête peut tout de même être limitée. En effet, il y a quelques exclusions de garantie qu’il est important de prendre en compte. En comparant les offres sur le comparateur d’assurances habitation en ligne Mon Gustave, vous pourrez analyser tous ces détails dans les conditions générales avant de souscrire.
D’abord, il faut savoir qu’un contrat d’assurance habitation ne couvre que les bâtiments dits de bonne construction, c’est-à-dire couverts pour plus de 90 % de matériaux durs. Les biens qui ne sont pas pris en charge sont entre autres :
- les stores, panneaux solaires et antennes
- les vérandas et appentis de jardin
- les vitres, sachant que c’est la garantie bris de glace qui prend en charge l’indemnisation en cas de sinistres sur les fenêtres et portes vitrées
- les volets, gouttières et persiennes
- les dommages corporels. Pour ces derniers, il faut avoir une garantie spécifique, comme l’assurance décès-invalidité
- les dommages occasionnés par les débordements de cours d’eau. Ces derniers sont souvent couverts par la garantie catastrophes naturelles.
Cela étant dit, de nombreux assureurs vous donnent la possibilité de souscrire des extensions de garantie. Ainsi, en plus de ce que couvre la garantie tempête, vous disposez de couvertures supplémentaires pour un certain surcoût.
Le cas de dégâts tempête entre voisins
Pour les dégâts de tempête qui auraient pu toucher vos voisins, il y a plusieurs cas de figure possibles :
- Lorsque les dommages sont causés par la maison (par exemple une tuile qui se serait décollée), c’est la responsabilité civile de l’assurance incendie qui intervient ;
- Lorsque les dommages sont causés par les mobiliers, comme les chaises de jardin ou des objets de jardin, c’est la responsabilité familiale qui intervient ;
- Lorsque les dommages sont dus à des arbres qui se situaient dans votre jardin, les voisins sont couverts par leur propre garantie tempête pour les dommages subis.
Que faire en cas de dégâts tempête ?
Les bons réflexes à avoir
En cas de dégâts causés par une tempête, il est important d’adopter les bons réflexes et de prendre les précautions nécessaires. Ces actions incluent :
- Éviter l’aggravation des dégâts. Ainsi, vous pouvez par exemple bâcher votre toiture, éviter de toucher aux prises électriques, etc. ;
- Prendre des photos des dommages, qui pourront servir de preuve pour les assureurs ;
- Demander des devis auprès de professionnels pour la réparation des dommages. Ce sont également des pièces justificatives pour les assureurs ;
- Rassembler toutes les factures pouvant justifier la valeur de vos biens endommagés.
La déclaration de sinistre
La seconde étape est de déclarer le sinistre à la compagnie d’assurance. L’article 113-2 du Code des assurances indique que tous les sinistres doivent être déclarés dans un délai maximal de 5 jours.
Selon les assureurs, la déclaration peut être faite par téléphone, par courrier en recommandé avec accusé de réception ou encore en ligne. N’oubliez pas d’inclure toutes les pièces justificatives, comme les devis de réparation, les factures d’achat de vos biens endommagés, ainsi que les photos. L’assureur peut aussi demander un certificat attestant de l’intensité exceptionnelle des vents.
Le mode d’indemnisation
Le montant d’indemnisation de l’assurance dégâts tempête n’est pas le même chez tous les assureurs. En effet, cela va essentiellement dépendre du niveau de couverture que vous avez souscrit pour votre contrat. Le mode d’indemnisation varie aussi d’un assureur à l’autre :
- Certains assureurs appliquent un coefficient de vétusté pour l’indemnisation de vos biens. Ainsi, les biens qui ont plusieurs années d’ancienneté ne seront que partiellement remboursés ;
- Le délai d’indemnisation n’est pas le même chez tous les assureurs. Le remboursement peut survenir entre 10 et 30 jours ouvrés après la réception du dossier ;
- Une franchise est appliquée par les assureurs. Elle correspond à un reste à charge pour l’assuré.
Il est important d’analyser tous ces éléments lorsque vous comparez les contrats d’assurance habitation sur Mon Gustave.
Garantie tempête assurance locataire ou propriétaire ?
Dans un logement en location, la prise en charge des dégâts est un peu plus complexe. Si l’assurance habitation est obligatoire pour les locataires, l’obligation se limite aux risques locatifs. Généralement, cela comprend la prise en charge des dégâts des eaux et des incendies.
Ainsi, en cas de tempête, comment se faire indemniser ? Selon la loi, les dommages causés par les cas de “force majeure” sont à la charge du propriétaire ou du bailleur. Ainsi, la solution pour les propriétaires est de souscrire une assurance propriétaire non-occupant (PNO). Vous pouvez comparer les offres sur le comparateur d’assurances rapide Mon Gustave pour trouver un contrat adapté à vos besoins. Si vous n’arrivez pas à trouver d’assurance PNO qui comprend les garanties tempête et catastrophes naturelles, la solution est de se tourner vers une assurance multirisques habitation. Ici encore, seul un comparatif d’assurances sur une plateforme gratuite comme Mon Gustave pourra vous aider à choisir une assurance habitation adaptée à votre budget et votre profil.