Les dégâts dans un logement causés par un incendie, une fuite, une catastrophe, ou d’autres incidents peuvent être pris en charge par l’assurance habitation 🏠.
Le remboursement d’un sinistre est soumis à une déclaration dans les délais prévus par la loi. Par la suite, l’assureur pourra demander des documents pour estimer le montant des dommages. En général, le remboursement prend entre 30 et 60 jours, selon Selectra.
Pour fluidifier la gestion des sinistres, laconvention IRSI encadre la majorité des cas d’assurance habitation dégât des eaux IRSI impliquant plusieurs assureurs.
💡 L’essentiel à retenir
- Délai de déclaration d’un sinistre habitation : 5 jours ouvrés (48h pour un vol). Déclaration possible via app mobile, espace client, téléphone, e-mail ou agence.
- Documents obligatoires : déclaration détaillée, photos des dégâts, factures d’achat des biens endommagés, devis de réparation, constat amiable (dégât des eaux) ou dépôt de plainte (vol).
- Délai de remboursement : 30 à 60 jours en moyenne, jusqu’à 3 mois pour les catastrophes naturelles après réception des documents.
Comment déclarer un sinistre à l’assurance habitation ?
📌 Réponse rapide : Après un sinistre, vous devez le déclarer à votre assurance habitation dans un délai de 5 jours ouvrés (ou 48h en cas de vol) via l’app mobile, votre espace client en ligne, par téléphone, e-mail, courrier ou directement en agence. Choisissez la méthode disponible et qui vous arrange !
Toute prise en charge assurance habitation commence par la déclaration du sinistre à la compagnie d’assurance. Pour éviter les abus, cette étape est régulée.
Définition d’un sinistre au sens de l’assurance habitation
Un sinistre au sens de l’assurance habitation désigne tout dommage matériel, corporel ou immatériel causé par un incident et couvert par votre contrat d’assurance. Ce ne sont pas les événements eux-mêmes qui constituent le sinistre, mais bien leurs conséquences dommageables.
Prenons un exemple concret : si une canalisation éclate chez vous, ce n’est pas la fuite en elle-même qui représente le sinistre. Le sinistre, ce sont tous les dégâts qui en résultent : votre parquet gondolé, vos meubles endommagés, vos affaires trempées…
Le sinistre peut être causé par un acte dont l’assuré est responsable, ou non. On doit déclarer un sinistre à son assureur, même si le dégât provient d’un incident situé en dehors de son logement.
⏳ Délai de la déclaration d’un sinistre habitation
UUn assuré dispose d’un délai de 5 jours ouvrés pour déclarer un sinistre à son assureur. Les jours ouvrés correspondent aux jours effectivement travaillés dans une entreprise, par défaut, on en compte 5 par semaine. Ce délai est ramené à 48h pour un vol.
La déclaration peut généralement être réalisée sur les canaux suivants, selon les assureurs :
- sur l’application mobile de son assurance,
- sur son espace assuré sur le site internet de l’assurance,
- par téléphone, un service 24h/24 peut être disponible en cas d’urgence,
- par courrier électronique,
- par courrier postal,
- en se rendant en agence.
Voici les contacts de certains assureurs :
| Assureur | Téléphone |
| Macif | 09 69 39 49 49 |
| Maif | 09 72 72 15 15 |
| Maaf | 3015 (service et appel gratuit) |
| Axa Assurance | 01 55 92 26 92 |
| Luko | Chat en ligne |
| Acheel | Formulaire en ligne |
| Matmut | 02 35 03 68 68 |
| Groupama | 02 23 22 32 23 |
| Allianz | 09 78 97 80 00 |
| Direct Assurance | 09 70 80 80 01 |
💡 Bon à savoir : En 2024, environ 4,6 millions de sinistres ont été indemnisés, pour un total de 8,0 milliards d’euros. Les dégâts des eaux restent la catégorie la plus fréquente et onéreuse. Source : France Assureurs
🏠 Remboursement d’un sinistre par l’assurance habitation
📌 Réponse rapide : L’assurance habitation rembourse les dégâts causés par un sinistre. Le montant est basé sur vos factures d’achat et devis de réparation. La vétusté est déduite, sauf avec l’option « remplacement à neuf« . Le délai de remboursement est variable selon la complexité.
Le remboursement sinistre assurance habitation dépend de plusieurs facteurs, notamment des garanties souscrites et des éventuelles options. Alors, comment être indemnisé après un sinistre habitation ?
✅ Dégâts pris en charge
L’assurance habitation indemnise l’assuré concernant les dégâts causés par un incident couvert par le contrat. Elle ne couvre pas la réparation de la cause du sinistre.
En pratique, si une canalisation fuit et endommage le mur de la salle de bain, l’assurance habitation couvre la réparation du mur et des dégâts que l’infiltration eau a causés, mais pas la réparation de la fuite. Cette dernière reste à la charge de l’assuré.
Parmi les dégâts qui peuvent être couverts, on souligne :
- Le mobilier détérioré
- Le revêtement des murs ou du sol qui est détérioré
- Les murs, sols et plafonds fragilisés ou endommagés
- Les fenêtres ou portes endommagées ou fracturées
- Les effets personnels endommagés ou volés
- La structure du logement fragilisée ou détruite
✅ Montant du remboursement
Pour établir le montant du remboursement après un sinistre, plusieurs sources d’estimation sont possibles.
Concernant les biens personnels endommagés ou volés, il sera demandé des factures ou tickets de caisse indiquant la valeur à neuf des biens et leur ancienneté, ou bien un expert pourra étudier la valeur du bien en question.
Pour les réparations des murs, sols, plafonds, revêtements, ou tout autre travaux nécessaire, l’assurance demandera un devis ou enverra un expert estimer le coût des réparations.
Pour bénéficier d’un bon remboursement en cas de sinistre, comparez les assurances sur le comparateur d’assurance habitation en ligne Mon Gustave.
✅ Les options complémentaires
Parmi les options les plus courantes influant sur l’assurance habitation remboursement, on soulignera le remplacement à neuf et l’assistance dépannage.
- Le remplacement à neuf permet à l’assuré de ne pas avoir à supporter la différence entre la valeur de son bien détérioré et le coût pour en racheter un. En effet, certains biens comme un ordinateur, une télévision, ou divers équipements électroniques ou électroménagers peuvent subir une décote liée à leur vétusté. Ainsi, si un ordinateur coûte 1 000 € neuf, mais a 3 ans d’ancienneté alors que sa durée de vie est estimée à 5 ans, l’assuré touchera 400 € en raison de la vétusté. Avec l’option de remplacement à neuf, l’assuré perçoit 1 000 €.
- L’assistance dépannage couvre les réparations en cas de fuite d’eau, de gaz, de panne électrique ou d’autres incidents garantis. L’assuré peut appeler un numéro d’urgence jour et nuit pour faire intervenir un technicien dans les plus brefs délais. Les frais sont remboursés selon les plafonds prévus au contrat.
✅ Quel est le délai de remboursement assurance après sinistre habitation ?
Le délai remboursement assurance habitation est très variable. Cela dépend de la rapidité de transmission des éléments à l’assureur, la nécessité de faire intervenir un expert ou un professionnel tiers pour établir une estimation ou un devis. Ou encore l’attente d’un arrêté ministériel pour classer une catastrophe naturelle par exemple.
Dans le cas d’une catastrophe naturelle, l’assureur dispose d’un délai de 3 mois pour verser l’indemnité à partir de la réception des documents par l’assuré ou de l’arrêté ministériel s’il est ultérieur.
✅ Quels documents fournir pour un remboursement ?
Pour profiter d’une prise en charge, il est essentiel de constituer un dossier complet et conforme et de rassembler ses pièces justificatives remboursement assurance.
1. Déclaration de sinistre
- Une lettre, un email ou un formulaire détaillant :
- Vos coordonnées (nom, prénom, adresse).
- Le numéro de contrat ou de police d’assurance.
- La description précise du sinistre : nature, date, heure, lieu, circonstances.
- La liste des biens endommagés ou détruits.
- L’éventuelle implication de tiers et leurs coordonnées.
2. Justificatifs des dommages
- Photos des dégâts subis.
- Factures d’achat, tickets de caisse, certificats de garantie ou tout document prouvant la valeur des biens endommagés ou volés.
- Devis de réparation ou de remplacement, réalisés par des professionnels, pour les travaux à effectuer.
3. Pièces complémentaires selon la nature du sinistre
- En cas de dégât des eaux : constat amiable de dégât des eaux, rempli avec les parties concernées.
- En cas de vol ou vandalisme : récépissé du dépôt de plainte auprès des forces de l’ordre.
- En cas de catastrophe naturelle : arrêté de catastrophe naturelle publié par les autorités, si applicable.
⚠️ Selon la situation, d’autres documents peuvent être demandés. En tout cas, un dossier bien préparé accélère le traitement de votre demande et le versement de l’indemnisation.
🏠 Remboursement assurance habitation d’un voisin en cas de sinistre
📌 Réponse rapide : En principe, c’est l’assureur du responsable qui indemnise les dommages (ex : si la fuite vient de chez votre voisin, son assurance paie vos réparations). Dans les copropriétés, la convention IRSI simplifie la gestion pour les dégâts des eaux de moins de 5 000 €.
Les dégâts sont indemnisés par l’assureur de la partie responsable ou par l’assureur gestionnaire du sinistre dans le cadre de la convention IRSI.
Prise en charge des dégâts
Si les dommages subis par l’assuré sont dus à un incident ayant lieu en dehors de son logement, ils seront probablement pris en charge par l’assureur du local où est situé l’incident. Par exemple, si la canalisation d’un voisin fuit, ce qui endommage le plafond de l’assuré, c’est l’assureur du voisin qui s’occupera des réparations.
De même, en cas d’incendie chez un voisin qui se propage à votre logement, l’incendie assurance remboursement sera géré par l’assureur du voisin responsable du départ de feu. Quoi qu’il en soit, l’assuré doit toujours déclarer le sinistre à son assureur même s’il n’est pas à l’origine de l’incident. Si l’assureur du voisin ou de la copropriété ne prend pas en charge les travaux, l’assuré sera indemnisé par son propre assureur. Ce dernier pourra se retourner contre le responsable de l’incident, le cas échéant.
La convention IRSI pour les sinistres en copropriété
Les sinistres ayant lieu dans une copropriété peuvent être compliqués à résoudre. Ils peuvent intervenir l’assuré, un ou plusieurs voisins, la copropriété et leurs assureurs respectifs. Pour assurer une gestion fluide et un remboursement rapide, la convention IRSI (Indemnisation et Recours des Sinistres Immeubles) indique quel assureur doit gérer l’incident.
La convention IRSI s’applique principalement aux dégâts des eaux. Le montant de l’indemnisation ne dépasse pas 5 000 € et il faut au moins deux assureurs différents.
En cas de sinistre pour lequel s’applique la convention IRSI, l’assureur du local sinistré est considéré comme assureur gestionnaire. C’est notamment lui qui indemnisera l’assuré, quitte à se retourner contre les autres assureurs par la suite si besoin.
Foire aux questions
