Les banques ne sont pas les seules à pouvoir vous accorder un prêt. Pour vos projets personnels, vous pouvez aussi demander un prêt entre particuliers. Il peut se faire entre amis et familles, ou encore sur des plateformes et forums dédiés. Comment obtenir un prêt entre particuliers et comment éviter les arnaques ? Mon Gustave vous explique.
Qu’est-ce qu’un prêt entre particuliers ?
Un prêt entre particulier, aussi appelé PAP (prêt de particulier à particulier) ou Peer-to-Peer en anglais, est une solution de financement entre particuliers. En d’autres mots, au lieu de faire un prêt auprès d’une banque, vous en faites la demande à un investisseur particulier.
Ce mode de financement est souvent beaucoup plus flexible et plus simple à obtenir qu’un crédit à la consommation, mais la prudence est de mise, car les offres ne sont pas toujours fiables.
Quels sont les types de prêts entre particuliers ?
Le prêt de particulier à particulier fonctionne comme le prêt personnel. La seule différence se trouve au niveau du prêteur. En fonction du prêteur, il existe différents types de prêts entre particuliers :
La plateforme de prêt entre particuliers en ligne
Il existe plusieurs plateformes participatives ou collaboratives dédiées aux contrats de prêt entre particuliers.
Ces sites regroupent plusieurs investisseurs. Ils fonctionnent en collectant l’argent de ces investisseurs prêteurs, et utilisent la somme pour proposer des prêts aux particuliers. Parmi les plus connus, on peut citer Younited Credit et Finfrog.
Ces plateformes sont la solution idéale pour obtenir un prêt rapidement car les conditions d’acceptation sont beaucoup moins strictes qu’avec un prêt personnel classique auprès d’un établissement de crédit.
Les deux partis doivent tout de même établir un contrat de prêt ou une reconnaissance de dettes. Le document doit contenir certaines informations obligatoires comme :
- Le nom et prénom ainsi que l’adresse du prêteur et de l’emprunteur
- Le taux d’intérêt
- Le montant emprunté
- Les modalités de remboursement
- Les frais de dossier s’il y en a, etc.
Pour le financement d’un projet ou d’une petite entreprise, il existe également les plateformes de crowdfunding, où plusieurs particuliers peuvent donner la somme qu’ils veulent attribuer au projet.
Il ne s’agit pas vraiment d’un prêt, car les emprunteurs ne doivent généralement pas rembourser la totalité de la somme obtenue. C’est une excellente solution pour démarrer un petit projet professionnel.
Le prêt entre amis et familles
Le prêt entre amis est un autre type de prêt entre particuliers. Si vous avez un besoin urgent d’argent, cela peut être une solution idéale. Mais attention, différentes précautions sont à prendre, même s’il s’agit de votre famille ou de vos amis.
Que vous soyez prêteur ou emprunteur, il est fortement recommandé de formaliser la démarche par écrit. Il peut s’agir d’un contrat de prêt (signé par les deux partis) ou d’une reconnaissance de dettes (signé par l’emprunteur).
Aussi, il faut savoir que pour tout crédit supérieur à 5 000 €, il faut faire une déclaration par le biais du Cerfa n°2062. Le prêteur, quant à lui, doit renseigner les intérêts qu’il perçoit dans sa déclaration de revenus.
Les avantages du prêt entre particuliers
Le PAP peut être avantageux pour toutes les personnes qui ont un besoin urgent d’argent, car les démarches sont beaucoup plus simples et rapides. Le délai d’obtention d’un crédit conso est, au contraire, en moyenne de 14 jours. C’est aussi une solution intéressante pour les personnes exclues du système bancaire ou n’ont pas de preuve de revenus. En résumé, voici tous les avantages de ce type de prêt :
- Des démarches plus simples et rapides
- Des conditions plus flexibles
- Pas beaucoup de frais à payer (frais de dossier, frais de notaire, etc.)
- La possibilité de négocier le taux d’intérêt et les modalités de remboursement
Les risques du prêt entre particuliers
Le prêt entre particuliers comporte aussi de nombreux risques, surtout qu’il y a une multitude de fraudes sur internet aujourd’hui.
- Les taux d’intérêt sont souvent plus élevés. Ils peuvent aller bien au-delà de 5 %, sauf s’il s’agit d’un proche qui accorde un “prix d’ami”. Un prêt personnel vous donne quant à lui la possibilité de faire jouer la concurrence et de comparer plusieurs crédits conso pour obtenir les taux les plus compétitifs. Pour cela, vous pouvez utiliser gratuitement le comparateur de crédits conso pas cher Mon Gustave
- Les arnaques sont nombreuses, et vous pouvez vous retrouver à payer des centaines d’euros pour des frais de dossier, sans jamais obtenir le crédit. Ce type de prêt demande donc plus de vigilance qu’avec une banque
- Pour les prêteurs, le prêt entre particuliers n’est pas non plus sans risques, car il faut trouver un emprunteur de confiance qui honorera ses remboursements.
Prêt entre particuliers et fiscalité : que faut-il savoir ?
Vous voulez faire un prêt entre particuliers et vous vous demandez quel impact cela peut avoir sur votre fiscalité ? La règle est simple : vous devez obligatoirement déclarer le prêt entre particulier auprès du Service des impôts dès que son montant dépasse 760 €. Il y a deux manières de le faire :
- L’emprunteur et le prêteur doivent faire une déclaration de contrat de prêt via le formulaire Cerfa n°2062. Ils doivent remplir et signer un exemplaire chacun.
L’emprunteur rédige une reconnaissance de dettes, soit sous seing privé soit devant un notaire. Ce document doit ensuite être transmis aux Impôts.
Comment obtenir un prêt entre particuliers ?
Quelle plateforme de prêt entre particuliers en ligne choisir ?
Comme mentionné plus haut, la demande de prêt entre particuliers est bien souvent simple. Le tout est de trouver une plateforme de prêt fiable. Comme il est important de comparer les crédits à la consommation, il est tout aussi essentiel de comparer les sites de prêt personnel.
Pour trouver un site fiable, il est conseillé de :
- Faire plusieurs recherches sur la plateforme de prêt pour vérifier sa notoriété
- Lire les avis concernant la plateforme de prêt, sur les sites d’avis populaires comme TrustPilot et Avis Vérifiés
- Faire plusieurs simulations de prêts. Quasiment tous les sites de prêt devraient proposer un outil d’estimation en ligne.
Nos conseils pour éviter les pièges et arnaques de prêt entre particulier
Les arnaques et fraudes de prêt sont multiples. Heureusement, elles sont tout de même assez simples à détecter et éviter. Si vous recevez un mail du type : “Je suis Monsieur ou Madame X, j’offre des prêts aux particuliers qui ont besoin d’un investissement personnel à un taux de 2 %.”, c’est certainement une arnaque.
Déjà, les plateformes de prêt ne font généralement pas de démarchage. Si vous n’avez pas sollicité le site alors que vous recevez un mail, il y a de fortes chances que ce soit une fraude. Par ailleurs, faites attention aux offres trop alléchantes. S’il y a un trop gros écart entre le taux proposé et le taux d’usure en vigueur fixé par la Banque de France, l’offre ne doit pas être fiable. Le taux d’usure correspond, pour information, au taux maximal légal pour un prêt.
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