Crédit renouvelable : Disposez d’une somme d’argent à long terme

Crédit renouvelable

Vous envisagez le crédit renouvelable pour financer un ou plusieurs projets ? Il fait partie de la famille des crédits à la consommation. C’est une option intéressante pour avoir une somme d’argent à disposition et à long terme. Mon Gustave vous explique ce qu’est le crédit renouvelable, ses avantages mais aussi les pièges à éviter.

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Comment définir le crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est appelé de différentes manières, notamment :

  • crédit revolving,
  • crédit permanent
  • ou crédit reconstituable.
Crédit renouvelable

Il fait partie des crédits à la consommation. Son fonctionnement est assez simple : la banque met à disposition une réserve d’argent que l’emprunteur peut utiliser librement. Il peut dépenser cette somme en une seule fois ou progressivement. C’est possible par des retraits en espèces ou des paiements chez des commerçants, sans dépasser le montant maximum autorisé. À mesure que vous remboursez, la somme disponible se reconstitue.

Les intérêts ne sont calculés que sur la somme utilisée, et chaque échéance doit inclure une part du capital emprunté. Les durées de remboursement sont limitées selon le montant du crédit. Souvent, ce crédit est associé à une carte de paiement, remise avec le contrat, portant la mention « carte de crédit ».

Quel est le montant maximum de ce type de prêt ?

Le plafond du crédit revolving est fixé à 75 000 euros. C’est le Code de la consommation qui détermine cette limite pour l’ensemble des crédits à la consommation. Il ne dépend pas de la situation financière de l’emprunteur. Le but ? Lutter contre les mauvaises pratiques. Le gouvernement souhaite ainsi éviter les conséquences dramatiques d’une souscription déraisonnable pour les consommateurs. Sans plafond, les situations de surendettement grimperaient en flèche.

L’emprunteur peut donc utiliser la totalité de cette somme ou seulement une partie. Notez toutefois qu’en réalité, peu de banques offrent une réserve d’argent aussi importante. Souvent, la somme accordée ne dépasse pas 10 000 euros. C’est suffisant pour des petits projets personnels. Rares sont les établissements de crédits qui prennent le risque de laisser un capital plus important à disposition d’un emprunteur.

Prenez le temps de bien choisir le montant du prêt. Il détermine la durée de remboursement dont vous allez disposer. Concrètement : 

  • 36 mois si la somme demandée est inférieure à 3 000 euros.
  • Si c’est supérieur, il devra rembourser dans les 60 mois suivants la signature du contrat.

Comment faire une demande de crédit renouvelable ?

Voici les étapes à suivre :

1) Définir ses besoins financiers pour le projet en question

2) Réaliser un comparatif du crédit renouvelable le moins cher avec Mon Gustave

3) Remplir un formulaire de demande en ligne ou se rendre en agence

4) Fournir tous les justificatifs demandés

5) Accepter et signer le contrat

6) Recevoir la somme d’argent et rembourser

Nous vous conseillons dans un premier temps de vérifier votre capacité de remboursement. Concrètement, il s’agit de vérifier si vous allez pouvoir rembourser les mensualités sans difficulté pour éviter les problèmes financiers. Aussi, prenez le temps de lire le contrat, y compris les éventuels frais cachés et les conditions de renouvellement.

Qui peut proposer un crédit renouvelable ?

Un crédit renouvelable peut être proposé par divers types d’établissements financiers. Voici les principaux :

  • Banques traditionnelles
  • Établissements de crédit
  • Sociétés de financement
  • Coopératives de crédit
  • Magasins et grandes surfaces
  • Sociétés de cartes de crédit
  • Banques en ligne
  • Enseigne de la vente par correspondance

Parmi les plus connus, Cetelem, Cofidis, Franfinance ou encore Sofinco sont des acteurs importants. Les consommateurs peuvent souscrire un prêt en ligne ou en agence.

Chacun de ces fournisseurs a ses propres conditions et des offres différentes. Pour trouver le meilleur compromis, utilisez un comparateur en ligne pour trouver le crédit renouvelable le moins cher. Pour cela, vous pouvez faire appel au comparateur de prêt personnel Mon Gustave. C’est gratuit et sans engagement.

Quelle est la durée d’engagement de ce prêt ?

Le crédit revolving est établi sur la base d’un contrat pour une durée d’un an. L’emprunteur peut demander à le renouveler chaque année. L’établissement prêteur est libre de refuser la reconduction du contrat. Pour prendre une décision, il peut consulter le fichier des incidents de paiement. De plus, c’est au prêteur de vérifier la capacité de remboursement du prêt de l’emprunteur et ce, tous les 3 ans.

De plus, la banque ou l’organisme de crédit doit informer le consommateur des nouvelles conditions de reconduction du contrat. L’emprunteur est libre de refuser avant l’échéance annuelle, si les conditions ne lui conviennent pas. Il dispose alors de 20 jours calendaires pour l’exprimer au fournisseur du crédit.

Aussi, certaines durées de remboursement ne peuvent pas être dépassées. D’après la loi, elles dépendent du montant du crédit :

  • 36 mois si le montant total du crédit est inférieur ou égal à 3 000 €,
  • 60 mois si le montant total du crédit est supérieur à 3 000 €.

Que se passe-t-il si je n’utilise pas la réserve d’argent ?

Lorsqu’il souscrit un crédit revolving, l’emprunteur a deux possibilités :

  • Il effectue plusieurs versements
  • Soit il utilise la totalité de la somme en une seule fois

S’il utilise la totalité des fonds, il s’engage à restituer le capital, conformément au contrat de prêt signé. En revanche, si la réserve d’argent n’est pas totalement utilisée, les mensualités de remboursement sont calculées selon les sommes dépensées. L’emprunteur ne doit rembourser que ce qu’il a effectivement dépensé.

Est-il possible de transformer un crédit renouvelable en prêt classique ?

Vous pouvez modifier un crédit renouvelable en un crédit à la consommation classique, par exemple un prêt personnel. Pour cela, vous pouvez tout d’abord contacter l’organisme prêteur qui vous a accordé le crédit renouvelable. Il pourra ainsi modifier votre emprunt. Il va dans un premier temps évaluer votre situation financière pour déterminer si vous êtes éligible pour un prêt personnel. Cela inclut la vérification :

  • de vos revenus,
  • de vos dettes existantes
  • et de votre historique de crédit.

Vous pouvez aussi demander un rachat de crédit auprès d’une autre banque ou d’un établissement financier. Grâce à cette opération bancaire, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt plus avantageux. Aussi, votre capacité de remboursement sera bien meilleure.

Par ailleurs, en transformant votre crédit renouvelable pour un prêt personnel, vous aurez une durée de remboursement définie à l’avance, avec un échéancier. Vous planifiez ainsi la fin de votre endettement.

Toutefois, notez que certains établissements peuvent appliquer des frais pour la conversion du crédit renouvelable en prêt personnel. Faites en sorte d’avoir toutes les informations avant de prendre une décision.

Puis-je utiliser un crédit renouvelable pour un projet onéreux ?

Vous êtes libre d’utiliser l’argent à disposition comme vous le souhaitez. Pour autant, il est rare qu’une banque accorde plus de 10 000 euros de réserve. Ce type de crédit n’est donc pas idéal pour un projet supérieur à ce montant.

Qui plus est, le taux d’intérêt de ce type d’emprunt est supérieur à celui d’autres crédits à la consommation. Ainsi, pour des projets de plusieurs dizaines de milliers d’euros, cet emprunt ne sera pas suffisamment rentable. Vous allez payer des intérêts plus importants.

Quels documents sont nécessaires pour contracter ce prêt ?

Pour que votre demande soit acceptée, vous devrez montrer patte blanche à l’organisme de prêt. Retrouvez la liste des documents à fournir :

  • Un justificatif d’identité
  • Un justificatif de domicile
  • Vos relevés bancaires
  • Vos justificatifs de revenus
  • Un RIB (Relevé d’Identité Bancaire)
  • Les contrats de prêts en cours

D’autres pièces justificatives peuvent être demandées par le prêteur.

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