Crédit à la consommation et longue maladie : quels sont vos droits ?

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Arrêt maladie prolongé rime souvent avec baisse de revenus. Mais que se passe-t-il concrètement pour vos crédits ? Une longue maladie, c’est déjà suffisamment éprouvant sans avoir en plus l’angoisse de ne plus pouvoir rembourser ses crédits. Découvrez tout sur le crédit à la consommation et longue maladie 🔎

💡 L’essentiel à retenir

✔️ Un arrêt maladie entraîne souvent une baisse de revenus qui peut compromettre le remboursement de votre crédit consommation.

✔️ L’assurance emprunteur avec garantie ITT peut prendre en charge vos mensualités pendant l’arrêt, mais attention aux délais de franchise et aux exclusions contractuelles.

✔️ Autres solutions : Si vous n’êtes pas couvert, contactez votre banque pour négocier un report d’échéances, un rééchelonnement ou une suspension temporaire des remboursements.

Comment l’arrêt maladie influence-t-il mes remboursements de prêt ?

Quand on se retrouve en arrêt maladie, la première inquiétude qui vient souvent à l’esprit, c’est la baisse de revenus. Et forcément, quand le salaire diminue, payer ses crédits devient plus compliqué.

Quand les retards de paiement s’accumulent, la banque peut appliquer des pénalités, et au final, le crédit coûte beaucoup plus cher que prévu. Dans le pire des cas, elle peut même exiger le remboursement immédiat de tout ce qui reste à payer.

Heureusement, il existe des solutions. Quand on a souscrit une assurance emprunteur avec son crédit consommation, elle peut prendre le relais pour payer les mensualités.

Mais si jamais vous n’avez pas cette assurance ou qu’elle ne couvre pas votre situation, il faut absolument contacter sa banque le plus rapidement possible. Elle peut vous proposer certaines solutions : reporter quelques échéances, étaler les paiements sur plus longtemps, ou même suspendre temporairement le crédit.

✅ Protections légales

Lorsque la maladie survient alors que vous remboursez un crédit, plusieurs droits vous protègent.

• Droit au compte : Maintien des services bancaires de base.
• Protection contre le surendettement : Procédure devant la commission de surendettement si nécessaire.
• Interdiction d’aggravation de la situation : La banque ne peut pas résilier le crédit uniquement en raison de la maladie.
• Droit au report ou aménagement des remboursements : Ces mesures doivent être négociées rapidement pour éviter des pénalités.

Crédit à la consommation et longue maladie : que couvre l’assurance emprunteur ?

L’assurance crédit consommation couvre trois risques majeurs : le décès, la maladie, l’invalidité et la perte involontaire d’emploi.

Un arrêt maladie prolongé peut impacter votre capacité à honorer les mensualités du crédit conso. Il devient alors essentiel de bien comprendre les protections qu’offre l’assurance emprunteur pour traverser sereinement cette période difficile. Examinons ensemble les différentes garanties :

• Garantie Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) : Cette garantie couvre vos mensualités partiellement ou totalement pendant votre arrêt de travail, dès lors qu’un médecin atteste de votre incapacité.
• Garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Si l’arrêt maladie entraîne une invalidité partielle (de 33% à moins de 66%), une partie des mensualités du prêt peut être prise en charge à long terme.
• Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) : En cas d’invalidité totale (supérieure à 66%), l’assurance rembourse souvent la totalité du capital restant dû.
• Garantie Décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Cette couverture indispensable prend en charge le remboursement en cas de décès ou si vous perdez définitivement votre autonomie.

👉 En résumé : en cas d’arrêt maladie, c’est la garantie ITT qui joue le plus souvent, avec éventuellement une bascule vers invalidité si l’arrêt devient durable.

⚠️ Important à savoir

L’arrêt maladie et crédit à la consommation est une situation assez délicate. Sachez toutefois que la prise en charge de l’assurane emprunteur n’est pas automatique et dépend de plusieurs critères définis dans votre contrat : durée de l’arrêt, origine de la maladie, votre âge et le montant emprunté.

• L’assureur peut refuser d’intervenir si les conditions contractuelles ne sont pas respectées ou si des exclusions particulières s’appliquent à votre situation médicale.
• De nombreux contrats excluent certaines pathologies dès la souscription : troubles psychiatriques, dépressions, maladies préexistantes non déclarées, pathologies professionnelles liées à votre activité, etc.
• Selon votre profession et votre état de santé, l’assureur peut également appliquer des surprimes ou imposer des exclusions spécifiques pour accepter de vous couvrir.

Quelles sont les différentes solutions pour rembourser son prêt en cas d’arrêt maladie ?

Un arrêt maladie entraîne souvent une baisse de revenus qui complique le remboursement des crédits. En revanche, il existe des solutions, notamment l’assurance emprunteur, le report d’échéances, la suspension temporaire, les aides sociales.

Solution 1️⃣ : Continuer à rembourser normalement

• Mobilisation de l’épargne : Utiliser vos réserves financières disponibles.
• Aide familiale : Solliciter un soutien ponctuel de vos proches.
• Vente d’actifs : Céder des biens non essentiels si nécessaire.

Solution 2️⃣ : L’assurance emprunteur

• Activation des garanties : Si vous avez souscrit une assurance avec garantie ITT, déclarez rapidement votre arrêt à l’assureur. Vous devez fournir des justificatifs, notamment des certificats médicaux.
• Prise en charge : Selon votre contrat, couverture totale ou partielle des mensualités après le délai de franchise.

Solution 3️⃣ : Négociation avec votre banque

• Report d’échéances : Suspension temporaire des remboursements sur quelques mois.
• Rééchelonnement : Étalement des paiements sur une durée plus longue pour diminuer les mensualités.
• Modulation temporaire : Réduction provisoire du montant des échéances.
• Suspension des intérêts : Dans certains cas exceptionnels.

Solution 4️⃣ : Aides sociales

Il est possible de solliciter certains dispositifs d’aide prévus pour les foyers confrontés à des problèmes budgétaires (ASS, AJSS, etc.).

Solution 5️⃣ : Déposer un dossier de surendettement

En cas de dette persistante sans solution en vue, il reste la possibilité de saisir la commission de surendettement de la Banque de France. Cette démarche permet d’obtenir un accompagnement pour réorganiser ses remboursements selon ses capacités réelles et retrouver une situation financière viable.

Au final, la meilleure solution est souvent de souscrire une assurance emprunteur adaptée qui couvrira les mensualités en cas de maladie.

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Arrêt maladie et crédit à la consommation : Démarches à effectuer

1. Informer rapidement votre banque de votre situation.
2. Fournir les justificatifs médicaux requis.
3. Déclarer le sinistre à l’assureur si vous avez une assurance emprunteur. Envoyez de préférence un courrier recommandé avec accusé de réception. Beaucoup d’assureurs proposent désormais des alternatives plus simples : déclaration par email, formulaire à remplir directement sur votre espace client en ligne ou via leur application mobile.

Est-ce possible d’obtenir un crédit à la consommation pendant un arrêt maladie 🤔?

Techniquement, rien ne vous empêche de faire une demande d’un credit en 24h ou autre type de crédit même si vous êtes en arrêt maladie.

Cependant, les banques regardent votre capacité de remboursement, et un arrêt maladie signifie généralement des revenus en baisse. Résultat : votre dossier a moins de chances d’aboutir, surtout si c’est une longue maladie.

En tout cas, chaque banque évalue au cas par cas, en tenant compte de la nature de votre arrêt, sa durée et vos sources de revenus.