Séparation et crédit consommation : que devient votre prêt et quelles solutions ?

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Un crédit souscrit à deux vous lie financièrement même après la rupture. Mais une séparation et crédit consommation n’est pas une fatalité ! Désolidarisation, rachat, remboursement anticipé… Explorez vos options avant que la situation ne se complique !

Souscrire un crédit à la consommation à deux

Emprunter ensemble pour un crédit à la consommation est tout à fait possible et assez fréquent ! Que ce soit pour acheter une voiture, financer des travaux dans le logement ou concrétiser d’autres projets communs, cette solution peut être très pratique pour les couples.

Quand un couple souscrit un crédit ensemble, les deux parties deviennent des co-emprunteurs solidaires. En termes simples, cela signifie que si l’un des deux traverse une période difficile et ne peut plus assurer les remboursements, l’autre devra prendre le relais pour honorer l’engagement jusqu’à la fin.

Avantages principaux

✔️ Capacité d’emprunt augmentée grâce aux revenus cumulés.

✔️ Meilleur taux d’intérêt possible grâce à un profil renforcé.

✔️ Partage des remboursements.

✔️ Sécurité renforcée pour la banque, qui peut faciliter l’obtention du crédit.

Séparation et crédit consommation : que devient votre prêt ?

Quand un couple se sépare, le prêt à la consommation contracté à deux ne s’efface pas comme par magie. L’engagement solidaire entre co-emprunteurs reste en place : chacun reste responsable du remboursement, même après la rupture.

Heureusement, même si vous êtes liés par ce crédit, il existe plusieurs solutions pour gérer cette situation. Voici vos principales options, expliquées simplement :

✅ Option 1 : Continuer à rembourser ensemble

C’est l’option la plus simple si vous restez en bons termes. Cependant, elle nécessite un accord clair sur qui paie quoi et quand. En cas de mariage, n’oubliez surtout pas d’inscrire cet accord dans votre convention de divorce et d’en informer officiellement la banque. Cette démarche vous protégera si l’ex-conjoint arrête de payer sa part des mensualités.

✅ Option 2 : Le remboursement anticipé

Vous remboursez intégralement le crédit avant son terme. Par exemple, si vous vendez la voiture ou les meubles financés, vous pouvez utiliser le produit de la vente pour solder le prêt.

L’avantage ? Une fois le crédit remboursé, vous êtes tous les deux définitivement libérés. Plus d’engagement, plus de stress !

À prévoir : la banque peut parfois vous imposer des frais de remboursement anticipé, qui doivent être clairement inscrits dans votre contrat. Néanmoins, la grande majorité des banques ne les appliquent pas sur les crédits à la consommation. C’est surtout réservé aux gros prêts immobiliers !

✅ Option 3 : La désolidarisation

Ici, vous demandez à la banque de « libérer » l’un de vous deux de l’engagement. Concrètement, une seule personne reste responsable du crédit jusqu’à la fin.

Le hic ? La banque doit donner son accord, et elle ne le fera que si elle estime que la personne qui reste peut assumer seule les remboursements. Autrement dit, ses revenus doivent être suffisants.

✅ Option 4 : Annuler la garantie d’un des co-emprunteurs

Vous proposez à la banque de remplacer l’un des co-emprunteurs par une autre garantie. Cela peut être :

• Une nouvelle personne qui se porte caution
• Une garantie sur un bien (hypothèque sur un logement, par exemple)
• Un autre type de sûreté

Notez que cette solution demande plus de négociation et n’est pas toujours possible. Cela dépend vraiment de votre situation et des exigences de l’établissement bancaire.

La démarche pour annuler un co-emprunteur sur un crédit conso

La désolidarisation d’un crédit à la consommation — autrement dit, le fait pour un co-emprunteur de se libérer de la responsabilité solidaire du prêt — passe par quelques étapes essentielles.

1️⃣ Faire une demande formelle à l’organisme prêteur

Il faut d’abord adresser une lettre recommandée avec accusé de réception à la banque. Cette lettre doit contenir :

• Les références du crédit à la consommation.
• La situation personnelle justifiant la demande (séparation, divorce).
• La solution envisagée pour le remboursement (le co-emprunteur restant prend en charge seul, remboursement anticipé, etc.).

2️⃣ Étude de la demande par l’organisme prêteur

La banque étudie la demande en analysant :

• La situation financière de la personne qui resterait seule sur le crédit
• Sa capacité à rembourser avec ses seuls revenus
• Les garanties supplémentaires que vous pourriez proposer (caution d’un proche, hypothèque…)

3️⃣ Acceptation ou refus de la désolidarisation

Le prêteur peut accepter ou refuser la désolidarisation. L’accord entraîne la rédaction d’un avenant au contrat de prêt où la responsabilité est transférée à un seul emprunteur.

4️⃣ En cas de refus ou incapacité à solder le prêt

Si la désolidarisation n’est pas acceptée ou que le remboursement anticipé n’est pas possible, une solution peut être le rachat de crédit par le co-emprunteur restant, qui permet de solder l’ancien crédit et de souscrire un nouveau crédit à son seul nom.

Séparation et crédit consommation : les documents à avoir pour faire la démarche de désolidarisation

Pour mettre fin à un crédit conso commun, certains documents doivent être transmis à la banque.

📝 Une demande officielle

Lettre recommandée avec les références du crédit, votre situation (séparation/divorce) et qui reprendra le remboursement.

La preuve de séparation

Jugement de divorce ou convention de rupture de PACS (selon votre cas).

Justificatif de domiciles séparés

Une facture récente prouvant que vous n’habitez plus ensemble.

💰 La situation financière de celui qui reste

• 3 derniers relevés bancaires pour vérifier sa capacité de remboursement.
• 3 derniers bulletins de salaire de la personne qui reprendra le crédit.

Séparation de biens et crédit consommation

La séparation des biens implique que chaque partie gère personnellement ses dettes.  Toutefois, lors d’une séparation, la dette commune résultant d’un crédit souscrit à deux sera analysée dans le cadre de la liquidation du régime matrimonial et la répartition des dettes sera décidée selon les contributions respectives ou par décision judiciaire.

En matière de partage des biens, la règle est claire :

• Vous récupérez vos biens personnels
• Vous partagez ce qui était commun

 

Le rachat de soulte

Vous souhaitez garder le bien acheté ensemble ? Vous pouvez « racheter » la part de votre ex-partenaire !

C’est ce qu’on appelle le rachat de soulte. Au lieu de vendre et partager l’argent, l’un des deux garde le bien et verse sa part à l’autre. Le montant de la soulte est calculé en fonction de la valeur nette du bien au moment de la séparation.

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