Comment comprendre et réduire son reste à charge santé ?

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Avez-vous déjà été surpris en découvrant combien vous aviez réellement dépensé pour vos soins ? En moyenne, les Français déboursent 1 557 € par an de leur poche malgré les remboursements de la Sécurité sociale et la mutuelle. Alors comment réduire ce reste à charge santé ? Suivez notre guide pour reprendre le contrôle de vos dépenses.

💡 L’ESSENTIEL À RETENIR

• Le reste à charge réel des Français : 1 557 € par an en moyenne (selon France Assos Santé).
• Ce reste à charge santé concerne notamment les actes et soins non remboursés comme la médecine douce, la santé mentale, le petit matériel médical, le transport, etc.
• 4 composantes principales : franchises médicales, dépassements d’honoraires, ticket modérateur (30%) et participation forfaitaire.
• 3 leviers principaux pour réduire votre reste à charge : choisir une mutuelle adaptée, respecter le parcours de soins coordonnés, et exploiter les réseaux partenaires.
• Des aides existent : Complémentaire santé solidaire, 100% Santé, bilans de prévention… Renseignez-vous auprès de votre CPAM !

Quel est le reste à charge des Français pour leurs dépenses de santé ?

Santé mentale, médecine douce, petit matériel médical… beaucoup de soins génèrent un reste à charge santé énorme pour les patients car l’Assurance Maladie ne les rembourse pas.

En effet, les Français déboursent en moyenne 1 557 € par an de leur poche pour leurs soins. Les 10% des malades les plus exposés peuvent même voir leur reste à charge atteindre les 8 200 €. (Source : Enquête réalisée par France Assos Santé.)

Pourtant, officiellement, le reste à charge santé ne serait que de 274 € par an selon les statistiques gouvernementales (Drees).

Alors, pourquoi un tel écart 🤔 ? Tout simplement parce que les chiffres officiels ne comptent que ce qui passe par les circuits classiques : soins hospitaliers et ambulatoires, médicaments, dispositifs médicaux.

Soins indispensables mais non couverts par l’Assurance Maladie

Plusieurs soins contribuent au bien-être des patients, en particulier ceux atteints de maladies chroniques ou graves. Cependant, ils ne sont pas couverts par la Sécu, générant ainsi des restes à charge “invisibles”. Parmi eux, on peut citer :

• Les médecines douces.
• Les soins liés à la santé psychique.
• Le petit matériel médical (aiguilles, pansements, produits désinfectants, etc.).
• Les compléments alimentaires.
• L’activité physique.
• Les dépenses de transport.
• L’adaptation du domicile à l’aide d’équipements.

⚠️ D’autres pathologies pèsent lourd sur le budget des patients, notamment parce qu’elles poussent vers des soins non remboursés. L’endométriose en est un parfait exemple : cette maladie fréquente chez les femmes leur coûte en moyenne 150 € par mois. Face à des douleurs souvent mal soulagées par les traitements classiques, beaucoup se tournent vers les médecines douces, entièrement à leur charge.

Même avec une prise en charge à 100% par l’Assurance Maladie, les patients en ALD ne sont également pas à l’abri des frais. Pourquoi ? Parce que ce remboursement intégral se base sur les tarifs réglementés, souvent inférieurs aux prix pratiqués. Résultat 👉 les dépassements d’honoraires et tous les soins hors nomenclature restent entièrement à la charge du patient.

Amélioration de la prise en charge des soins liés au cancer du sein

Bonne nouvelle 📢 : Certains soins liés au cancer du sein sont désormais entièrement remboursés par l’assurance maladie. Concrètement, cela concerne :

• Le remplacement des prothèses mammaires,
• Le tatouage médical pour l’aréole et le mamelon,
• Les perruques,
• Les soutiens-gorge adaptés après l’opération,
• Le vernis à ongles au silicium (protège des effets secondaires de la chimio),
• Etc.

Source : Loi n° 2025-106 du 5 février 2025

Qu’est-ce qu’un reste à charge santé ?

Le reste à charge santé correspond à la part des dépenses de santé que l’assuré doit régler après les remboursements effectués par la Sécurité sociale et sa complémentaire santé. Il peut se composer de plusieurs éléments :

• Les franchises médicales : À chaque fois que vous consultez un médecin, achetez des médicaments ou prenez un transport médical, l’Assurance Maladie retire automatiquement une petite somme de son remboursement. C’est ce qu’on appelle les franchises médicales.

• Les dépassements d’honoraires : certains médecins, en particulier des spécialistes, appliquent des tarifs supérieurs aux tarifs de référence fixés par la Sécurité sociale. Ces excédents ne sont pas toujours couverts par la mutuelle.

• Le ticket modérateur : Même pour une consultation classique, vous ne récupérez jamais 100% de ce que vous payez. Chez votre médecin traitant par exemple, la Sécurité sociale rembourse 70% du tarif de base. Les 30% qui restent ? C’est votre ticket modérateur.

• La participation forfaitaire : À chaque consultation ou acte médical, vous participez à hauteur de 2 euros.

Votre mutuelle santé peut couvrir une partie ou la totalité de votre ticket modérateur, mais attention : tout dépend des garanties inscrites dans votre contrat.

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Comment se calcule le reste à charge ?

1️⃣ La Sécurité sociale rembourse une partie des soins selon les tarifs de base définis pour chaque acte, en appliquant un taux (ex. 70 % pour une consultation).

2️⃣ Dépassements et frais non couverts : Certains professionnels peuvent facturer plus que le tarif réglementé. Les dépassements ne sont pas pris en charge par l’assurance maladie. Certaines lunettes ou prothèses, franchises médicales et participation forfaitaire restent également à votre charge.

3️⃣ La mutuelle santé peut couvrir tout ou partie du ticket modérateur et des dépassements, selon le contrat choisi.

En bref :

Reste à charge = coût total des soins – remboursement Sécurité sociale – remboursement mutuelle

➡️ Exemple

Reste = ticket modérateur (7,95 €), participation forfaitaire (2 €), franchises (2 € min) et éventuels dépassements d’honoraires si le praticien en pratique (secteur 2)..

• Le tarif de base d’une consultation chez un généraliste secteur 1 : 26,50 €.
• Remboursement Sécu : 70% × 26,50 € = 18,55 €.

Comment réduire votre reste à charge dépenses de santé ?

✅ Choisissez bien votre mutuelle

C’est la base ! Comparez attentivement les garanties et les niveaux de remboursement, pas seulement les prix. Regardez ce qui vous concerne vraiment : optique si vous portez des lunettes, dentaire si vous avez des soins prévus, forfaits bien-être pour les médecines douces…

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✅ Respectez le parcours de soins

Passez toujours par votre médecin traitant avant de consulter un spécialiste. Sinon, vos remboursements chutent drastiquement et votre reste à charge explose.

Il est également plus économique de solliciter des médecins conventionnés secteur 1 qui proposent des tarifs réglementés. Les médecins du secteur 2 pratiquent généralement des dépassements d’honoraires qui peuvent alourdir les coûts.

✅ Exploitez les réseaux de soins

Votre mutuelle a souvent des partenaires (opticiens, dentistes, audioprothésistes) qui pratiquent le tiers payant et des tarifs négociés.

✅ Anticipez vos gros soins

Programmez vos soins coûteux en début d’année pour maximiser vos plafonds de remboursement mutuelle, ou étalez-les si c’est plus avantageux.

De plus, avant de vous lancer dans des soins chères, prenez le réflexe de demander un devis détaillé à votre praticien. Et surtout, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence en comparant plusieurs devis ! Pour les prothèses dentaires par exemple, les écarts de prix peuvent facilement atteindre plusieurs centaines d’euros d’un cabinet à l’autre.

✅ Renseignez-vous sur les aides

Complémentaire santé solidaire, 100% Santé, Mon Soutien Psy, bilans de prévention (EPS), etc. Plusieurs dispositifs d’aide existent selon vos revenus et votre situation.

N.B : L’octroi de ces aides est souvent soumis à des justificatifs médicaux et à l’évaluation des revenus du foyer.