Comment calculer son assurance voiture ?

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L’assurance auto est obligatoire, certes. Mais, elle a un coût… Un coût non négligeable qui peut peser lourd sur le portefeuille des conducteurs. Mon Gustave, notre comparateur d’assurances auto en ligne, vous explique comment calculer votre assurance auto et vous permet de trouver l’assurance auto la mieux adaptée au meilleur prix. Découvrez notre guide complet !

Quel est le prix d’une assurance auto ?

Rouler sans assurance constitue un délit. Il est donc obligatoire de souscrire une assurance auto qui couvre les éventuels dommages causés à autrui ou à votre voiture en cas de sinistre. Par ailleurs, cette protection n’est pas gratuite. Lors de la signature de votre contrat d’assurance auto, vous vous engagez à payer une prime, échelonnée sur plusieurs mois.

La prime d’assurance auto représente donc la somme que l’assuré doit payer à l’assureur pour profiter des garanties souscrites dans le contrat d’assurance auto. Elle est évaluée sur une période de 12 mois et permet de vous couvrir contre les conséquences pécuniaires d’un sinistre.

En revanche, le montant de la prime varie considérablement d’un assuré à un autre, d’un véhicule à un autre, d’une compagnie d’assurance à une autre et même d’une année à une autre. Et ce, selon de nombreux paramètres que nous aborderons ci-après.

Rappelons que la prime d’assurance auto est constituée de plusieurs parties. On retrouve entre autres :

  • Une partie risque désignée par la prime pure,
  • Une partie frais qui prend en compte les frais de fonctionnement de la compagnie d’assurance et qui donne lieu à la prime de référence.

Rappelons aussi que l’assuré paie une prime totale, toutes taxes comprises.

Comment calculer la prime pure de votre assurance auto ?

Tout d’abord, il faut savoir que la prime pure, appelée aussi prime de risque ou encore prime technique, est la somme moyenne estimée pour couvrir le risque que représentent votre profil, ainsi que votre véhicule pour la compagnie d’assurance. Elle est déterminée selon le principe de la mutualisation des risques, ainsi qu’en se référant à des calculs statistiques.

Mathématiquement, la prime pure est égale à l’espérance des pertes. Mais pratiquement, elle représente le montant moyen du sinistre. Pour le calculer, l’assureur se base sur l’historique de ses exercices précédents, en cherchant un profil et une voiture qui se rapprochent le plus des besoins de l’assuré.

La prime pure varie en fonction :

  • Des caractéristiques techniques du véhicule : motorisation, modèle, marque, puissance, date de mise en circulation, classe, etc.
  • Du profil et des antécédents du conducteur : âge, jeune conducteur ou conducteur expérimenté, petit rouleur, profil malussé, résilié ou annulé, etc.
  • De l’usage du véhicule : nombre de kilomètres parcourus, mode de stationnement, lieu de stationnement, etc.
  • Du lieu de résidence de l’assuré : la zone géographique, etc.

Comment calculer la prime de référence de votre assurance auto ?

La prime de référence, appelée aussi prime commerciale, est obtenue en additionnant la prime pure aux frais de fonctionnement de l’assureur et au chargement de sécurité.

Les frais de fonctionnement correspondent aux frais d’acquisition et aux frais de gestion de toute la compagnie d’assurance. Tandis que le chargement de sécurité représente une somme qui aide les assureurs à surmonter la volatilité naturelle des sinistres.

Le montant de ces frais de fonctionnement sont pratiqués librement, selon la stratégie commerciale de chaque compagnie d’assurances.

Comment calculer la prime nette de votre assurance auto ?

Une fois la prime de référence calculée, l’assureur se permet d’appliquer des coefficients de majoration-réduction, en fonction de votre profil et de votre historique de sinistralité. Et ce, pour obtenir la prime nette que doit payer l’assuré.

Si vous êtes jeune conducteur, par exemple, l’assureur applique une surprime égale à 100 % de la prime de référence. Le coefficient de bonus-malus est aussi appliqué pour récompenser ou pénaliser les conducteurs, selon leur conduite. Les assureurs peuvent également appliquer une majoration pour risque aggravé, selon les situations, qui peut atteindre jusqu’à 200 % de la prime de référence. En cas de bonne conduite, vous pouvez bénéficier d’une réduction.

Rappelons que tous ces mécanismes peuvent se conjuguer dans la limite de 400 % de la prime de référence.

Comment calculer la prime totale pour votre assurance auto ?

La prime totale que doit payer l’assuré correspond à la prime nette additionnée aux frais de gestion de votre seul contrat d’assurance auto, ainsi qu’aux taxes imposées par la législation française.

Comme vous pouvez le constater, un bon nombre de paramètres interviennent dans le calcul du prix de votre assurance auto. Il est donc difficile de l’estimer. Heureusement, il existe un moyen simple et efficace, c’est celui d’utiliser le simulateur assurance auto de Mon Gustave. Il vous permet d’introduire vos critères de recherche, puis de sélectionner l’offre qui correspond le mieux à votre profil et à votre besoin, en quelques clics seulement.

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