Comment calculer votre assurance de prêt immobilier ?

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Lorsque vous demandez un prêt immobilier, une assurance prêt immobilier, appelée aussi assurance emprunteur, est exigée par l’établissement prêteur. Elle n’est pas obligatoire au vu de la loi, mais elle reste indispensable pour l’octroi de votre crédit. Combien faut-il débourser pour profiter de cette assurance ? Comment calculer votre assurance prêt immobilier ? Mon Gustave fait le point.

Assurance prêt immobilier : ce qu’il faut savoir !

L’assurance prêt immobilier est requise par tout organisme de crédit immobilier. Elle permet de vous protéger, vous-même et les membres de votre famille, contre les aléas de la vie. Mais pas seulement ! Elle garantit à l’établissement prêteur le paiement des mensualités en cas d’imprévu.

L’assurance emprunteur est exprimée en pourcentage. On parle dans ce cas de taux d’assurance. Mais attention, il existe différentes formes de taux d’assurance. Lors de votre recherche, vérifiez bien s’il s’agit d’un TMA ou d’un TAEA !

• Le Taux Moyen d’Assurance, TMA, est un taux d’intérêt qui reflète le coût moyen de l’assurance prêt immobilier par an et par personne, en prenant en compte le montant de l’assurance, la durée du prêt et le coût total de l’assurance. Le TMA est un indicateur plus simple du coût de l’assurance prêt immobilier, mais il ne prend pas en compte les frais associés.

• Le Taux Annuel Effectif d’Assurance ou TAEA est le taux qui permet de mesurer le coût réel de l’assurance d’un prêt immobilier. Il inclut non seulement le coût de l’assurance, mais aussi tous les frais associés, tels que les frais de dossier et les frais de gestion. Le TAEA est donc un indicateur plus précis du coût total de l’assurance prêt immobilier.

Combien coûte une assurance prêt immobilier en fonction de votre profil et de votre besoin ?

Il est difficile d’estimer le prix d’une assurance prêt immobilier sans tenir compte de votre profil ou encore du projet immobilier en lui-même. Vous devez donc prendre en compte un bon nombre de paramètres, à savoir :

• L’âge de l’emprunteur : tous les assureurs sans exception proposent des tarifs d’assurance prêt immobilier par tranches d’âge (4 à 5 tranches). Ainsi, les prix proposés pour les jeunes de 25 ans diffèrent grandement de ceux proposés pour les seniors.

• La situation professionnelle : les assureurs s’informent particulièrement sur votre situation professionnelle pour déterminer en premier lieu votre capacité de remboursement, mais surtout pour évaluer le risque que vous représentez. Par exemple, si vous exercez un métier à risque, le coût de votre assurance prêt immobilier est naturellement plus élevé.

• Le projet immobilier : les caractéristiques du bien, sa valeur, le montant de l’emprunt, la durée de remboursement, le taux d’intérêt, etc. Tout doit être pris en compte.

Il y a quelque temps encore l’état de santé de l’emprunteur était un critère déterminant. L’emprunteur était même soumis à un questionnaire de santé. Mais plus aujourd’hui, grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur le 1er septembre 2022, vous n’êtes plus obligé de répondre au questionnaire de santé si :

• La part assurée est inférieure à 200000 €.
• Le prêt se termine avant vos 60 ans.

Quel est le prix d’une assurance prêt immobilier en fonction des conditions contractuelles ?

La prime d’assurance prêt immobilier varie aussi d’un contrat à l’autre. Donc, pour estimer son montant, vous devez prendre en considération les conditions contractuelles de votre crédit, à savoir :

• Le type de contrat : vous pouvez souscrire à une assurance emprunteur soit auprès de l’organisme prêteur, soit auprès d’un organisme externe par délégation d’assurance. Mais attention, les types de contrat diffèrent. L’organisme prêteur vous propose généralement un contrat d’assurance calculé sur la base du montant emprunté, tandis que les organismes externes se basent sur le capital restant dû.

• Les garanties souscrites : une assurance prêt immobilier couvre l’emprunteur en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte involontaire d’emploi. Plus la couverture est étendue, plus le prix d’assurance est élevé.

• La quotité assurée : en cas de co-emprunt, chacun des emprunteurs décide de couvrir un pourcentage du capital initialement emprunté. Par exemple, 40 % pour l’un et 60 % pour l’autre. Rappelons qu’une assurance qui couvre 100 % du capital est plus chère qu’une assurance qui couvre 50 % par exemple.

Comment calculer le taux d’assurance emprunteur ?

Selon le type de contrat, le taux d’assurance emprunteur peut être calculé soit sur la base du capital initial emprunté, soit sur la base du capital restant dû.

Lorsque le taux est calculé sur la base du capital initialement emprunté, il reste fixe toute la durée du contrat. Mais, lorsqu’il est calculé sur la base du capital restant dû, les mensualités changent et diminuent au fil du temps.

Mais, en plus, les assureurs se basent sur les caractéristiques de votre profil, ainsi que ceux de votre projet immobilier. Ils prennent aussi en considération l’ensemble des clauses de votre contrat. Le prix de votre assurance emprunteur est fixé au cas par cas.

Pour trouver le bon taux d’assurance, il est important de comparer les différentes offres d’assurance emprunteur via Mon Gustave, notre comparateur d’assurance prêt immobilier. Vous pourrez donc choisir l’offre qui comprend le mieux vos besoins.