Comparaison assurance crédit immobilier trouvez l’assurance emprunteur la moins chère
L’assurance de crédit immobilier est exigée par tous les établissements bancaires. Autrement dit, vous ne pourrez pas bénéficier d’un prêt immo, sans l’assurance emprunteur. Celle-ci garantit la prise en charge de vos mensualités en cas d’incidents qui vous empêcheraient de payer : incapacité temporaire de travail, invalidité, décès, etc. Pour trouver l’assurance de prêt immobilier la plus adaptée, une seule solution : comparer les offres.
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Pourquoi effectuer une comparaison d’assurance crédit immobilier ?
Il convient d’abord de noter que l’assurance de prêt immobilier n’est pas une obligation légale. Mais en pratique, aucun établissement ne vous accordera un prêt sans cette assurance. En effet, le contrat d’assurance emprunteur est la seule garantie pour la banque que vos mensualités seront prises en charge si vous vous trouvez dans l’incapacité de payer.
Depuis la loi Lagarde en 2010, il faut savoir que vous n’êtes plus obligé de souscrire votre contrat d’assurance de prêt auprès de l’établissement prêteur. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Vous êtes en effet libre de choisir n’importe quelle assurance. Profitez de cet avantage et effectuez une comparaison d’assurance credit immobilier en ligne pour trouver les meilleurs prix.
Le secteur de l’assurance est très concurrentiel. Ainsi, les prix évoluent souvent et varient très fortement d’une compagnie d’assurance à une autre, tout comme les garanties proposées. Voilà pourquoi effectuer un comparatif est le meilleur moyen de trouver l’assurance adaptée à votre profil et votre budget.
Comment choisir après avoir réalisé un comparatif assurance crédit immo ?
Les comparateurs d’assurance emprunt immobilier regroupent les offres de nombreuses compagnies d’assurance. Ces résultats sont basés sur votre situation et votre budget. Mais alors, comment analyser ces offres pour bien choisir ?
Quelles sont les garanties d’une assurance crédit immobilier ?
Premièrement, pour pouvoir choisir une assurance de crédit adaptée, il faut comprendre les garanties proposées dans les assurances de prêt immobilier. Toutes les compagnies d’assurance ne proposent pas les mêmes couvertures et le même niveau de garanties.
De plus, les garanties peuvent aussi varier d’une personne à une autre. Par exemple, une assurance de crédit immobilier gendarme peut contenir des exclusions de garanties. C’est le cas de tous les métiers considérés à risque.
Pour vous aider à choisir, voici ce qu’il faut retenir :
| Type de garanties | Détails |
| Garanties obligatoires pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire | Garantie décèsPerte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)Invalidité permanente de travail (IPT)Invalidité professionnelle pour le personnel soignant |
| Garanties facultatives pouvant être exigées par les banques | Invalidité permanente partielle (IPP)Maladies non objectivables (MNO) |
| Garantie toujours facultative | ChômagePerte d’emploi |
Quel est le coût d’un contrat d’assurance emprunteur ?
Le coût de l’assurance est évidemment un critère déterminant dans le choix d’une assurance de crédit immobilier. En moyenne, celui-ci représente entre 25 et 35 % du coût total du prêt.
Comprendre le coût d’une assurance crédit immobilier
Comprenez qu’on distingue deux types d’assurances de prêt immobilier :
- Le tarif calculé sur le capital emprunté ou capital initial : les mensualités sont fixes pendant toute la durée du prêt.
- Le tarif calculé sur le capital restant dû : les mensualités diminuent en même temps que les échéances de prêt.
Sans oublier que les coûts, peu importe le type d’assurance de prêt immo choisi, varient en fonction de nombreux critères, entre autres :
- L’âge de l’assuré.
- La situation professionnelle.
- L’état de santé général ou la situation médicale.
- Le montant du prêt immobilier.
Calculer le coût d’une assurance de crédit immobilier
Il est aussi intéressant de comprendre comment est calculé le coût de l’assurance. Sur les comparateurs en ligne, il peut y avoir différentes présentations du taux d’assurance, dont :
- Le TMA ou taux moyen d’assurance : celui-ci est exprimé en pourcentage et permet de déterminer la part annuelle de l’assurance dans le coût total du prêt immobilier.
- Le TAEA ou Taux Annuel Effectif d’Assurance : il correspond à la différence entre le TEG (Taux effectif global) sans l’assurance et le TAEG (Taux annuel effectif global) incluant l’assurance. Depuis la loi Hamon, les banques et assurances sont tenues d’utiliser le TAEA comme référence.
Pour mieux illustrer le calcul du TAEA, prenons l’exemple d’un prêt de 200 000 € sur 20 ans, avec un taux nominal de 1,80 % :
- Le montant des mensualités incluant l’assurance = 1 300 €
- Les frais de dossier = 400 €
- Le TAEG hors assurance = 1,62 %
- Le TAEG avec assurance = 2,28 %
- Le TAEA = 0,66 %
Mais évidemment, comme mentionné plus haut, le TAEA peut varier car les organismes bancaires prennent en compte des facteurs comme l’âge et la situation professionnelle pour le calculer. Selon une étude réalisée en 2016 par BAO France, voici les TAEA moyens appliqués par les assureurs en France selon l’âge de l’emprunteur :
| Âge de l’emprunteur | TAEA moyen |
| -30 ans | 0.43 % |
| Entre 31 et 35 ans | 0.46 % |
| Entre 36 et 41 ans | 0.62 % |
| Entre 41 et 45 ans | 0.76 % |
| Entre 46 et 50 ans | 0.82 % |
| Entre 51 et 60 ans | 0.98 % |
| Plus de 61 ans | 1.23 % |
A quel moment doit-on réaliser un comparatif assurance crédit immobilier ?
Dès que vous souhaitez souscrire un prêt immobilier, pensez à réaliser un comparatif d’assurance crédit. Cependant, sachez que si vous avez déjà un crédit immobilier en cours, il n’est pas trop tard pour changer. Pour résumer, il y a deux situations dans lesquelles vous pouvez réaliser un comparatif pour trouver une assurance crédit adaptée :
- Au moment de signer votre prêt immobilier : grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez souscrire votre assurance emprunteur auprès d’un assureur autre que celui proposé par votre banque. Profitez-en donc pour comparer et faire jouer la concurrence avant même de souscrire votre prêt.
- Après avoir signé votre prêt immobilier : grâce à la loi Hamon, vous pouvez changer d’assurance crédit immobilier au bout de 12 mois d’engagement. La loi Sapin 2 de 2018 vous autorise aussi à résilier votre assurance de prêt chaque année, à date d’anniversaire. N’hésitez donc pas à comparer les offres dès que vous le pouvez pour trouver une assurance moins chère.
Qui peut bénéficier de l’Aeras ?
Certaines compagnies d’assurance peuvent refuser d’assurer un client à cause d’une maladie ou de graves problèmes de santé. Il faut savoir que ce type de profil peut bénéficier de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Il s’agit d’un dispositif qui facilite les démarches des emprunteurs atteints d’une maladie grave afin qu’ils puissent être assurés sous certaines conditions.
Sont donc éligibles à cette convention :
- Les personnes dont l’état de santé ne permet pas d’obtenir une couverture d’assurance aux conditions standard d’un contrat.
- Les personnes ayant eu précédemment de graves problèmes de santé.
- Les personnes dont la maladie est découverte lors du bilan médical.
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