Quels sont les avantages de passer par un courtier pour son assurance de prêt ?
L’assurance de prêt immobilier est souvent exigée par les organismes bancaires afin de vous protéger vous et votre famille en cas d’accident de la vie. Pour trouver la bonne formule, vous pouvez essayer plusieurs solutions, dont le courtier en assurance. On vous explique les avantages du courtier en assurance de prêt ci-dessous.
Qu’est-ce qu’un courtier assurance de prêt ?
Le courtier en assurance de prêt se veut un acteur à part entière sur le marché de l’assurance. Il exerce une activité centrale pour ses clients.
Définition
Le courtier en assurance de prêt immobilier est un indépendant dont la mission principale est de se positionner en tant qu’intermédiaire. En effet, il se charge de faire le lien entre la compagnie d’assurance et vous, une fois votre nouveau contrat signé.
Le courtier dispose de plusieurs casquettes :
- Négociateur. C’est lui qui va trouver une formule adaptée à votre budget et qui respecte les garanties exigées par la banque. L’assurance emprunteur peut aussi comprendre des garanties importantes pour vous et vos proches.
- Conseiller. Le courtier en assurance de prêt se veut à votre écoute et vous informe sur le fonctionnement de ce type de contrat. Vous pouvez également faire appel à lui pour vous aider dans le règlement d’un litige. Ce professionnel suit votre projet d’assurance durant toute la période pendant laquelle le contrat court.
À noter : le courtier doit avoir un regard neutre pour vous proposer la meilleure offre d’assurance crédit immobilier. Il se base sur vos critères et ceux de la banque pour dénicher un contrat qualitatif. Vous êtes ensuite totalement libre dans le choix du prestataire d’assurance.
Fonctionnement
5 étapes principales vont se dérouler lors de votre recherche d’une assurance de prêt immobilier avec un courtier.
La première concerne la découverte et l’étude de votre projet. Lors d’un rdv, vous expliquez vos contraintes au professionnel qui va ensuite l’étudier. Le courtier vous indique ensuite les garanties incluses dans l’assurance emprunteur et répond à vos interrogations diverses.
Puis, le courtier en assurance de prêt se lance dans la phase de recherche des meilleures offres pour vous. Il a généralement un réseau étendu de partenaires et peut sélectionner les formules adaptées selon votre profil. Le courtier fait également attention à ce que la cotisation mensuelle ou annuelle respecte votre budget.
Lors de la 3ème étape, ce professionnel en assurance vous fait part des offres trouvées. Pour ce faire, il vous présente un comparatif détaillé. Il vous aide aussi à faire le bon choix, selon votre situation et les exigences de la banque.
Ensuite, le courtier vous accompagne lors de la signature du nouveau contrat ou du premier contrat. Son rôle consiste notamment à vérifier que les garanties sont identiques à celles de l’offre. Il s’assure aussi que les clauses du contrat ne sont pas trop restrictives et ne vous excluent pas. Dernière étape : le courtier reste à votre disposition à tout moment dès lors que vous signez le contrat d’assurance emprunteur. Il vous aide en cas d’incident et vous aiguille lorsque vous en avez besoin.
À quel moment se tourner vers un courtier en assurance de prêt ?
Vous êtes en mesure de faire appel à un courtier en assurance de prêt à 3 moments précis :
- Lors de la recherche d’un prêt immobilier. Vous êtes libre de demander à un courtier de chercher pour vous la meilleure assurance de prêt. Il est aussi possible de lui confier la prospection du prêt et de l’assurance. Une belle opportunité d’optimisation de votre temps et de votre argent.
- Au moment de signer le crédit immobilier à la banque. Les organismes bancaires font, en effet, des propositions d’assurance, que vous pouvez refuser. Dans ce cas, un courtier en assurance de prêt vous accompagne pour trouver une formule conforme à vos attentes.
- Si vous voulez changer d’assurance emprunteur. Le courtier renégocie pour vous les conditions du contrat actuel. Si les résultats ne vous conviennent pas, il se met à la recherche d’un contrat à garanties égales ou supérieures.
https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/
Es-il possible de changer de résilier son assurance de prêt à tout moment ?
2 lois françaises confèrent de nouveaux droits aux consommateurs en matière d’assurance pour crédit immobilier. Mon Gustave, comparateur en ligne, vous en parle ci-dessous.
À savoir : auparavant, la loi Lagarde a permis aux souscripteurs de crédit de choisir librement leur contrat d’assurance emprunteur. Puis la loi Bourquin a rendu possible la résiliation chaque année à la date anniversaire du contrat. Vous deviez toutefois, prévenir l’assureur 2 mois avant l’échéance.
La loi Hamon en 2014
Cette loi, promulguée le 17 mars 2014 permet à toute personne qui a signé un contrat d’assurance de prêt de le stopper sans attendre la date anniversaire. Toutefois, il vous faut attendre 1 an d’engagement avant de pouvoir résilier l’assurance.
La loi inclut également le fait que la compagnie d’assurance ne peut pas vous demander de justificatif ni imposer d’indemnités.
La loi Hamon a permis une avancée considérable des droits au niveau de l’assurance emprunteur. Cela vous permet en tant que consommateur de bénéficier de meilleures garanties à un prix qui respecte votre budget.
La loi Lemoine en 2022
Depuis le 1er septembre 2022, vous avez la possibilité d’arrêter votre assurance emprunteur, et ce, à tout moment. Ainsi, dès le lendemain de la signature du contrat, vous pouvez résilier l’offre. Cette loi vient en complément des textes précédents et apporte plus de droits aux consommateurs.
Grâce à la loi Lemoine, les personnes malades ou ayant des antécédents médicaux ont accès à de meilleures offres. En effet, il n’était pas rare que les banques ajoutent des frais supplémentaires.
Les questionnaires de santé
Enfin, la loi a permis de réguler l’usage des questionnaires de santé, qui étaient exigés dans de nombreux cas inutilement. Actuellement, les organismes bancaires n’ont pas le droit de vous imposer un questionnaire si :
- Le montant du prêt immobilier est inférieur à 200 000€ pour un emprunt seul. Si vous êtes 2, le montant ne doit pas dépasser les 400 000€.
- Vous finissez de payer le crédit avant d’avoir 60 ans.
Les démarches pour changer d’assurance emprunteur
Le courtier en assurance de prêt vous accompagne dans la résiliation et le changement de contrat. Voici les différentes modalités à respecter pour ce faire :
- Rechercher et souscrire à une nouvelle offre, qui comprend des garanties équivalentes ou meilleures que les précédentes.
- Transférer le nouveau contrat à votre assureur actuel pour résilier l’assurance de prêt actuelle.
- Envoyer le contrat et ses conditions générales en lettre recommandée avec AR à la banque afin qu’elle le valide. Si vous avez souscrit votre assurance précédente auprès de la banque, vous devez résilier le contrat au minimum 15 jours avant la date anniversaire. La démarche s’effectue par courrier recommandé avec accusé de réception.
- La banque vous indique sous 10 jours si elle accepte ou refuse le nouveau contrat d’assurance emprunteur. Dans la seconde situation, l’organisme bancaire a l’obligation de justifier son refus. À savoir également que la banque ne peut pas facturer de frais d’avenant ni appliquer de pénalités.
Quels sont les avantages de passer par un courtier pour son assurance de prêt ?
Avant de vous tourner vers un courtier en assurance de prêt, il vous faut trouver le bon. Mon Gustave, comparateur en ligne, vous aide à dénicher la « perle rare ». Notre outil de comparaison est gratuit et sans engagement.
Le fait de passer par un courtier en assurance de prêt vous confère de multiples avantages.
Le courtier en assurance de prêt vous fait gagner du temps …
Si vous n’y connaissez rien en assurance de crédit immobilier, le fait de rechercher par vous-même va vous demander du temps. Vous allez devoir maîtriser le vocabulaire et vous renseigner sur les pratiques couramment utilisées pour ce type de contrats.
Un courtier en assurance de prêt vous fait gagner du temps car il connaît ces termes et peut vous les expliquer. Il va également effectuer des recherches pour vous afin de vous faire profiter de garanties au meilleur prix.
Le courtier en assurance de prêt contrôle également les points cruciaux de votre contrat :
- Le niveau de franchise, c’est-à-dire, votre reste à charge
- Les plafonds de remboursement
- Les exclusions de garanties
… et de l’argent
Un courtier en assurance de prêt vous facture des frais de courtage. Mais ils ne sont pas très élevés au regard du gain financier que vous allez avoir sur le long terme.
Le travail du courtier consiste à négocier un taux avantageux en faisant jouer son réseau. De plus, ce professionnel dispose d’un poids plus fort que vous pour négocier avec une banque ou une assurance. Ce point est particulièrement important pour diminuer le coût global de l’assurance.
Grâce au courtier, il est aussi possible de ne pas payer les frais de dossier. Ceux-ci peuvent être élevés, en fonction des garanties exigées et de l’organisme d’assurance.
Vous dites stop aux formalités administratives
Bien que la législation française augmente les droits des consommateurs, les banques tentent souvent de garder leurs clients. La plupart du temps, elle vous propose un contrat groupé, susceptible de ne pas vous avantager et d’être plus cher.
Pour éviter tous ces tracas administratifs, le courtier en assurance de prêt vous accompagne. Il fait, tout d’abord, prévaloir votre droit à une délégation d’assurance auprès de la banque.
Puis, il se charge de résilier l’ancien contrat et s’occupe des échanges avec la banque. Celle-ci peut prolonger le processus d’annulation du contrat, en ne prenant pas en compte le délai. La banque peut aussi vous diriger vers un nouveau conseiller, ce qui rallonge la procédure. Avec un courtier en assurance crédit immo, vous évitez toutes ces tentatives et vous lui transférez la charge administrative.
Vous augmentez vos chances d’acceptation du nouveau contrat
Lorsque vous souhaitez un prêt immobilier, la banque vous impose une assurance emprunteur. Le but est de vous protéger et d’avoir une solution pour régler vos mensualités en cas d’incapacité temporaire ou définitive. La banque vous propose généralement son assurance groupée, que vous êtes en droit de refuser. Par la suite, vous cherchez un contrat de votre côté et lui présentez.
C’est à ce moment-là que le courtier en assurance de prêt intervient. La banque exige bien souvent une FSI (Fiche Standardisée d’Information) reprenant les garanties et les conditions générales de l’assurance emprunteur.
Le courtier connaît bien cette modalité et vous aide à l’appréhender avec sérénité pour que votre banque accepte l’offre. Il va notamment déterminer l’ensemble des garanties nécessaires au contrat, en plus de celles exigées. Enfin, le courtier appuie votre projet auprès de la banque, ce qui diminue les risques de refus et facilite les démarches globales.
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