Meilleure assurance emprunteur : Trouvez la meilleure offre en comparant
Les risques financiers liés à un prêt immobilier, tels que l’incapacité de travail, l’arrêt maladie ou le décès, peuvent être préoccupants. C’est là que l’assurance emprunteur intervient. Elle garantit une sécurité financière si besoin. Elle prend en charge le remboursement des échéances du prêt immobilier. Mais comment choisir la meilleure assurance emprunteur ? Mon Gustave vous propose des conseils d’experts en assurance pour vous aider dans votre recherche.
Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?
Vous cherchez la meilleure assurance emprunteur ? C’est tout à fait possible, mais il n’existe pas un seul contrat qui soit le meilleur pour tous les emprunteurs. Cela dépend avant tout de vos attentes et de votre budget disponible. Pour trouver une assurance adaptée, mieux vaut utiliser un comparateur en ligne. Mon Gustave en est un parmi d’autres. C’est un outil gratuit et analyse à votre place plusieurs offres pour dénicher la meilleure. Cette démarche ne vous engage pas et n’a qu’un but informatif.
En effet, réaliser un comparatif est nécessaire. Les assurances ont des points forts et des points faibles à considérer avant de souscrire. Concrètement, un contrat peut être moins cher mais proposer des garanties minimales. Inversement, vous pouvez bénéficier d’une couverture complète, mais au prix fort.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?
Les banques imposent souvent la souscription d’une assurance emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier. Elle offre une protection essentielle contre le risque associé au remboursement d’un crédit. Le prêteur est aussi plus serein, car il recevra le montant dû même en cas de défaillance de l’emprunteur.
Il en existe deux types :
- L’assurance groupe : proposée par l’établissement prêteur, elle offre un tarif unique. Ce contrat mutualise les risques des emprunteurs. La souscription est facilitée, car l’offre est la même pour plusieurs assurés.
- L’assurance individuelle, également connue sous le nom de « délégation d’assurance », est proposée par une entité extérieure au prêteur. Elle est personnalisable en fonction des besoins de l’emprunteur. Ces assurances proposent des tarifs plus avantageux, surtout pour les emprunteurs de moins de 45 ans jouissant d’une bonne santé.
De plus, si un emprunteur choisit la délégation d’assurance, il devra fournir à la banque prêteuse une couverture avec des garanties équivalentes.
Combien coûte une assurance emprunteur ?
Le prix d’une assurance de prêt varie en tenant compte de plusieurs paramètres :
- L’âge : un emprunteur âgé présente des risques accrus liés à sa santé. Les assurances sont donc plus chères pour les emprunteurs d’un certain âge et ceux ayant des antécédents médicaux.
- Les professions à risque ou les activités sportives risquées impactent également le tarif.
- Le montant emprunté : plus il est élevé, plus l’assurance est coûteuse.
- La durée du prêt
- Le niveau de garanties choisi
Parlons aussi du lieu de résidence. Ce critère entre aussi en compte. L’assurance est plus coûteuse pour les logements situés dans des zones à risque. Les risques d’inondation ou de canicule constituent une menace pour les assureurs.
Le coût de l’assurance emprunteur est un pourcentage du montant emprunté. Dans le tableau ci-dessous, retrouvez les taux moyens selon l’âge de l’assuré.
| Âge de l’emprunteur | Taux moyen |
| Moins de 30 ans | Entre 0,07 % et 0,16 % |
| Entre 35 et 45 ans | Entre 0,17 % et 0,36 % |
| 45 ans et plus | Entre 0,37 % et 0,65 % |
Enfin, l’usage bien immobilier financé entre aussi dans le calcul de l’assurance. Si c’est votre résidence principale, vous êtes en principe plus souvent chez vous. Le risque est donc moins élevé. À l’inverse, dans une résidence secondaire, le risque de vol et de vandalisme est plus fort. Les périodes d’inoccupation d’un logement sont propices aux mauvaises expériences.
Pourquoi prendre une assurance sur un prêt ?
Avant toute chose, il n’existe pas de loi qui oblige un emprunteur à souscrire une assurance. Par conséquent, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire.
L’intérêt de cette couverture pour l’emprunteur
Lorsque la durée d’un prêt est longue, le risque lié au remboursement est plus important. L’assurance emprunteur (ou assurance crédit) permet donc de couvrir ce risque. Une bonne couverture va garantir le remboursement des mensualités en cas de défaillance de l’emprunteur. Cette situation se produit dans le cas d’une maladie, d’un accident ou d’une perte d’emploi par exemple. Cette perte de revenus rend le remboursement des mensualités compliqué voire impossible.
Dans ce cas, c’est l’assureur qui prend en charge le remboursement du capital restant dû. Grâce à cette assurance, l’emprunteur défaillant ne se met pas davantage en difficulté financière. S’il a opté pour l’hypothèque ou le cautionnement, cela pourrait mener à la saisie du logement.
Bon à savoir : Il existe une solution pour les personnes qui ont eu des problèmes de santé graves et souhaitant assurer un prêt : la convention AERAS. Elle est conçue pour les aider à obtenir plus facilement une assurance emprunteur.
Pour le prêteur
Si l’emprunteur bénéficie d’une certaine sécurité financière, c’est aussi le cas de l’établissement prêteur. Avec cette assurance, il est sûr d’obtenir un remboursement de la somme en question. C’est donc pour cette raison que la plupart des organismes de crédit immobilier exigent la souscription d’une assurance emprunteur. Même si la solvabilité de l’emprunteur a été vérifiée au préalable, le risque d’un non-remboursement est toujours présent.
Par ailleurs, notez que les banques fixent souvent un âge limite pour certaines garanties. Les personnes âgées peuvent avoir des exclusions de garantie. Concrètement, la garantie décès n’est plus accordée si l’emprunteur a plus de 70 ans. Aussi, ces personnes doivent souvent remplir un questionnaire médical pour valider la souscription.
Comment bien choisir sa couverture ?
Pour faire le bon choix, la meilleure approche est de comparer les offres disponibles sur le marché. Ainsi, vous avez une vision d’ensemble des garanties proposées selon votre budget. Pour ce faire, vous pouvez utiliser un comparateur d’offres en ligne. Dans un premier temps, vous devrez renseigner des informations sur votre prêt. Cela concerne principalement le montant emprunté, la durée du prêt et le type de bien financé. L’outil vous demandera également des informations sur votre profil d’emprunteur : âge, profession, état de santé, etc.
Parmi les outils existants, le comparateur Mon Gustave est efficace pour vous accompagner. Plusieurs offres sont analysées à partir des informations renseignées. Vous pouvez baser votre devis sur plusieurs critères, tels que :
- le montant du prêt,
- la durée du prêt,
- vos antécédents médicaux, etc.
- Vous pouvez aussi demander au comparateur de trouver l’assurance emprunteur la moins chère.
Le fait d’utiliser un comparateur comme Mon Gustave vous fait économiser un temps précieux. En effet, vous n’avez pas besoin de contacter chaque assureur individuellement pour obtenir des devis. Vous comparez plusieurs offres en quelques clics seulement. Les devis proposés sont personnalisés : vous pouvez notamment trouver une assurance emprunteur fonctionnaire.
De plus, pour bien choisir votre couverture, veillez à bien prendre en compte certains critères, tels que :
- Les exclusions de garanties
- L’âge maximal
- Le délai de franchise
- Le délai de carence
- La durée d’indemnisation
- Le calcul des cotisations
- La quotité d’assurance
Cette dernière représente le pourcentage du montant emprunté pris en charge par l’assurance en cas de réalisation du risque. Prenons l’exemple de deux co-emprunteurs qui souscrivent un crédit immobilier de 200 000 euros. Ils choisissent une quotité d’assurance à 100 %. Ici, la totalité du prêt (soit 200 000 euros) sera remboursée par l’assurance en cas de défaillance des emprunteurs. Les risques potentiels sont notamment le décès ou l’invalidité de l’un des emprunteurs.
Peut-on changer son assurance emprunteur en cours de prêt ?
Vous pouvez changer d’assurance d’un emprunt immobilier pendant toute la durée du prêt. C’est en effet la loi Lemoine qui permet ce changement à tout moment. Changer d’assurance est une opportunité pour trouver une meilleure couverture avec des garanties plus complètes. Vous pouvez utiliser le comparateur Mon Gustave pour comparer toutes les offres existantes sur le marché.
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